BankIA / Guides / Analyse de crédit
GuideQu’est-ce qu’une analyse de crédit et que vérifie-t-elle.
Avant de prêter, toute institution (une banque, une coopérative ou même une natillera) fait une analyse de crédit. Ce guide explique ce qui est examiné, comment se calcule la capacité de remboursement et quels documents sont habituellement demandés.
Une analyse de crédit est l’examen que fait un prêteur pour décider s’il prête à un demandeur, combien, sur quelle durée et à quelles conditions. Elle porte surtout sur trois choses : si le demandeur peut payer (sa capacité de remboursement), s’il a déjà payé par le passé (son historique) et quelles garanties existent en cas de problème (codébiteur, garanties ou apports).
Ce qui est examiné
| Ce qui est vérifié | À quoi cela sert | Comment on le vérifie |
|---|---|---|
| Identité et lien | Confirmer l’identité du demandeur et s’il remplit les exigences de l’institution. | Pièce d’identité et, le cas échéant, preuve du lien avec l’institution. |
| Revenus | Savoir combien la personne reçoit de manière vérifiable. | Attestation d’emploi, talons de paie, relevés ou attestation de revenus. |
| Dépenses et dettes | Savoir combien elle a déjà d’engagé chaque mois. | Relevés, obligations en cours et rapport des bureaux de crédit. |
| Capacité de remboursement | Calculer ce qu’il reste pour un nouveau versement. | Il se calcule à partir des données précédentes. |
| Historique de paiements | Voir comment elle a respecté ses obligations. | Rapport des bureaux de crédit, avec l’autorisation du demandeur, ou son historique auprès de l’institution. |
| Stabilité | Voir à quel point ses revenus sont stables. | Ancienneté dans l’emploi ou dans l’entreprise. |
| Garanties | Avoir une issue si les paiements s’interrompent. | Codébiteur, garantie, apports ou épargne. |
| Destination | Comprendre à quoi sert le prêt. | La demande et, parfois, des justificatifs de la dépense. |
Comment se calcule la capacité de remboursement
taux d’endettement = (versements actuels + nouveau versement) ÷ revenus
Exemple avec une personne qui gagne $4 000 000 par mois, dépense $2 200 000 et paie déjà $400 000 en versements, et qui demande $10 000 000 sur 24 mois à 24 % effectif annuel : le nouveau versement serait de $517 326 et il lui resterait $882 674 par mois après l’avoir payé.
| Description | Valeur mensuelle |
|---|---|
| Revenus | $4 000 000 |
| Dépenses | $2 200 000 |
| Versements sur les dettes actuelles | $400 000 |
| Capacité disponible | $1 400 000 |
| Versement du prêt demandé | $517 326 |
| Reste après le versement | $882 674 |
| Taux d’endettement (versements ÷ revenus) | 22,9 % |
À partir de quand la dette est-elle trop élevée
Il n’existe pas de pourcentage unique pour tous : chaque institution fixe sa politique selon son risque et son type de crédit. Ce qui est prudent pour l’emprunteur, c’est qu’après avoir payé tous les versements, il lui reste encore une marge pour ses dépenses et les imprévus.
Quels documents sont habituellement demandés
| Type de demandeur | Documents habituels |
|---|---|
| Personne physique empleada | Pièce d’identité, attestation d’emploi, talons de paie, relevés bancaires et déclaration de revenus le cas échéant. |
| Personne physique independiente | Pièce d’identité, RUT, relevés bancaires, déclaration de revenus ou attestation de revenus d’un comptable. |
| personne morale | Certificat de la chambre de commerce, RUT, états financiers, déclaration de revenus, relevés et pièce d’identité du représentant légal. |
Chaque institution définit la liste qu’elle exige; celle-ci est la plus courante.
L’historique et vos droits
L’historique de crédit est compilé par les bureaux de crédit. La Loi 1266 de 2008 encadre le traitement de ces renseignements (l’habeas data financier) : pour les consulter, l’institution a besoin de l’autorisation de la personne concernée, qui a le droit de connaître, de mettre à jour et de rectifier ses données. La Loi 2157 de 2021 encadre la déclaration et la péremption des données négatives. Il s’agit d’un résumé éducatif, et non d’un avis juridique.
Signaux qui incitent à demander plus d’information
- Documents périmés, illisibles ou incomplets.
- Revenus qui ne concordent pas entre les attestations et les relevés.
- Dettes que le demandeur n’a pas mentionnées et qui apparaissent dans le rapport.
- Changements d’emploi fréquents ou revenus très irréguliers.
- Un montant très élevé par rapport aux revenus.
Quels résultats possibles
- Approuver avec le montant et la durée demandés.
- Approuver avec un autre montant ou une autre durée.
- Demander un codébiteur, une garantie ou d’autres documents.
- Rejeter la demande.
La décision revient à une personne ou à un comité. Et le taux exigé ne peut pas dépasser le plafond d’usure en vigueur.
Si votre natillera prête à une personne extérieure
Si le groupe décide de prêter à une personne qui n’en fait pas partie, il convient de faire une analyse simple : demander des preuves de revenus, fixer un maximum, avoir un membre comme codébiteur et mettre l’entente par écrit. NatIA Ahorro permet d’enregistrer un emprunteur externe avec son prêt et ses remboursements.
Comment DatIA Recaudo aiderait
DatIA Recaudo, qui est en construction, vise à lire les documents du demandeur, à organiser l’information, à calculer la capacité de remboursement avec des règles vérifiables et à remettre une analyse avec les risques et une recommandation pour le comité. L’IA prépare; une personne décide. Aujourd’hui, elle ne se connecte pas aux bureaux de crédit.
Dernière mise à jour : 9 octobre 2026. Rédigé par l’équipe de BankIA (jsadsAI). Contenu éducatif : il ne constitue pas un conseil financier ni juridique.
Questions fréquentes
Une analyse de crédit et une cote de crédit, est-ce la même chose?
Non. La cote est un indicateur de l’historique; l’analyse de crédit inclut aussi les revenus, les dettes, la capacité de remboursement, les documents et les garanties.
Peut-on consulter mon historique de crédit sans ma permission?
Pour consulter vos renseignements auprès des bureaux de crédit, l’institution a besoin de votre autorisation, selon la Loi 1266 de 2008.
Que faire si mon prêt est refusé?
Vous pouvez demander à l’institution d’expliquer le motif. Parfois, la situation se règle en demandant un montant moindre, une durée plus longue, en ajoutant un codébiteur ou en mettant vos obligations à jour.
Combien de temps prend une analyse de crédit?
Cela dépend de l’institution et du caractère complet des documents. Les remettre complets et à jour est ce qui accélère le plus le processus.
Poursuivez votre exploration
DatIA Recaudo
DatIA Recaudo analyse les documents du demandeur et livre capacité de remboursement, risques et recommandation, avec décision humaine. En construction.
Ouvrir →Simulateur de prêt
Calculez le versement, les intérêts et le tableau d’amortissement d’un prêt à versement fixe et comparez votre taux au taux d’usure en Colombie.
Ouvrir →Versement d’un prêt
Le versement fixe d’un prêt pas à pas : la formule, la part d’intérêts et de capital, et l’effet de la durée sur le versement et le coût total.
Ouvrir →Mettez-le en pratique avec vos données.
Demandez une démo et nous vous montrerons la plateforme en fonction, à votre nom et selon vos règles.