Un estudio de crédito es el análisis que hace quien presta para decidir si le presta a un solicitante, cuánto, a qué plazo y con qué condiciones. Mira sobre todo tres cosas: si el solicitante puede pagar (su capacidad de pago), si ha pagado antes (su historial) y qué respaldo hay si algo falla (codeudor, garantías o aportes).
Qué se revisa
| Qué se mira | Para qué sirve | Con qué se comprueba |
|---|---|---|
| Identidad y vínculo | Confirmar quién es el solicitante y si cumple los requisitos de la entidad. | Cédula y, si aplica, soporte del vínculo con la entidad. |
| Ingresos | Saber cuánto recibe de forma comprobable. | Certificado laboral, desprendibles, extractos o certificación de ingresos. |
| Egresos y deudas | Saber cuánto ya tiene comprometido cada mes. | Extractos, obligaciones vigentes y reporte de centrales de riesgo. |
| Capacidad de pago | Calcular cuánto le sobra para una cuota nueva. | Se calcula con los datos anteriores. |
| Historial de pagos | Ver cómo ha cumplido con sus obligaciones. | Reporte de centrales de riesgo, con autorización del solicitante, o su historial en la entidad. |
| Estabilidad | Ver qué tan constante es su ingreso. | Antigüedad en el trabajo o en el negocio. |
| Respaldo | Tener una salida si el pago se interrumpe. | Codeudor, garantía, aportes o ahorros. |
| Destino | Entender para qué es el crédito. | La solicitud y, a veces, soportes del gasto. |
Cómo se calcula la capacidad de pago
endeudamiento = (cuotas actuales + cuota nueva) ÷ ingresos
Ejemplo con una persona que gana $4.000.000 al mes, gasta $2.200.000 y ya paga $400.000 en cuotas, y que pide $10.000.000 a 24 meses con 24 % efectivo anual: la cuota nueva sería de $517.326 y le quedarían $882.674 al mes después de pagarla.
| Concepto | Valor mensual |
|---|---|
| Ingresos | $4.000.000 |
| Egresos | $2.200.000 |
| Cuotas de deudas actuales | $400.000 |
| Capacidad libre | $1.400.000 |
| Cuota del crédito que pide | $517.326 |
| Queda después de la cuota | $882.674 |
| Endeudamiento (cuotas ÷ ingresos) | 22,9 % |
Cuánta deuda es demasiada
No hay un porcentaje único para todos: cada entidad fija su política según su riesgo y su tipo de crédito. Lo prudente para quien pide es que, después de pagar todas las cuotas, aún le quede margen para sus gastos y para imprevistos.
Qué documentos suelen pedir
| Tipo de solicitante | Documentos habituales |
|---|---|
| Persona natural empleada | Cédula, certificado laboral, desprendibles de pago, extractos bancarios y declaración de renta si aplica. |
| Persona natural independiente | Cédula, RUT, extractos bancarios, declaración de renta o certificación de ingresos de un contador. |
| Persona jurídica | Cámara de comercio, RUT, estados financieros, declaración de renta, extractos y cédula del representante legal. |
Cada entidad define la lista que exige; esta es la más habitual.
El historial y tus derechos
El historial de crédito lo reúnen las centrales de riesgo. La Ley 1266 de 2008 regula el manejo de esa información (el habeas data financiero): para consultarla, la entidad necesita la autorización del titular, y la persona tiene derecho a conocer, actualizar y rectificar sus datos. La Ley 2157 de 2021 regula el reporte y la caducidad de los datos negativos. Es un resumen educativo, no asesoría jurídica.
Señales que hacen pedir más información
- Documentos vencidos, ilegibles o incompletos.
- Ingresos que no cuadran entre los certificados y los extractos.
- Deudas que el solicitante no mencionó y aparecen en el reporte.
- Cambios frecuentes de empleo o ingresos muy irregulares.
- Un monto muy alto frente a los ingresos.
Qué resultado puede tener
- Aprobar con el monto y el plazo pedidos.
- Aprobar con otro monto o plazo.
- Pedir un codeudor, una garantía o más documentos.
- Rechazar la solicitud.
La decisión es de una persona o de un comité. Y la tasa que se cobre no puede superar la tasa de usura vigente.
Si tu natillera presta a alguien de fuera
Si el grupo decide prestar a una persona que no es del grupo, conviene hacer un estudio sencillo: pedir comprobantes de ingresos, fijar un máximo, contar con un miembro como codeudor y dejar el acuerdo por escrito. NatIA Ahorro permite registrar a un prestatario externo con su préstamo y sus abonos.
Cómo ayudaría DatIA Recaudo
DatIA Recaudo, que está en construcción, busca leer los documentos del solicitante, ordenar la información, calcular la capacidad de pago con reglas verificables y entregar un estudio con riesgos y una recomendación para el comité. La IA prepara; decide una persona. Hoy no se conecta con centrales de riesgo.
Última actualización: 9 de octubre de 2026. Escrito por el equipo de BankIA (jsadsAI). Contenido educativo: no constituye asesoría financiera ni legal.
Preguntas frecuentes
¿Estudio de crédito y puntaje de crédito son lo mismo?
No. El puntaje es un indicador del historial; el estudio de crédito incluye además los ingresos, las deudas, la capacidad de pago, los documentos y el respaldo.
¿Pueden consultar mi historial sin mi permiso?
Para consultar tu información en las centrales de riesgo, la entidad necesita tu autorización, según la Ley 1266 de 2008.
¿Qué hago si me rechazan el crédito?
Puedes pedirle a la entidad que te explique el motivo. A veces se resuelve pidiendo un monto menor, un plazo más largo, sumando un codeudor o poniéndote al día en tus obligaciones.
¿Cuánto tarda un estudio de crédito?
Depende de la entidad y de qué tan completos estén los documentos. Entregarlos completos y vigentes es lo que más lo acelera.
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