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GuiaO que é uma análise de crédito e o que ela avalia.
Antes de emprestar, qualquer instituição (um banco, uma cooperativa ou até uma natillera) faz uma análise de crédito. Este guia explica o que se revisa, como se calcula a capacidade de pagamento e que documentos costumam pedir.
Uma análise de crédito é a avaliação que faz quem empresta para decidir se empresta a um solicitante, quanto, em que prazo e com que condições. Olha principalmente três coisas: se o solicitante pode pagar (sua capacidade de pagamento), se já pagou antes (seu histórico) e que garantia há se algo falhar (codevedor, garantias ou aportes).
O que se revisa
| O que se avalia | Para que serve | Com que se comprova |
|---|---|---|
| Identidade e vínculo | Confirmar quem é o solicitante e se cumpre os requisitos da instituição. | Documento de identidade e, se aplicável, comprovante do vínculo com a instituição. |
| Receitas | Saber quanto recebe de forma comprovável. | Certificado de trabalho, holerites, extratos ou comprovação de renda. |
| Despesas e dívidas | Saber quanto já tem comprometido a cada mês. | Extratos, obrigações vigentes e relatório dos birôs de crédito. |
| Capacidade de pagamento | Calcular quanto sobra para uma nova parcela. | Calcula-se com os dados anteriores. |
| Histórico de pagamentos | Ver como cumpriu com suas obrigações. | Relatório dos birôs de crédito, com autorização do solicitante, ou seu histórico na instituição. |
| Estabilidade | Ver o quão constante é a sua renda. | Tempo de trabalho ou de negócio. |
| Garantia | Ter uma saída se o pagamento for interrompido. | Codevedor, garantia, aportes ou poupança. |
| Destino | Entender para que serve o empréstimo. | A solicitação e, às vezes, comprovantes da despesa. |
Como se calcula a capacidade de pagamento
endividamento = (parcelas atuais + parcela nova) ÷ renda
Exemplo com uma pessoa que ganha $4.000.000 por mês, gasta $2.200.000 e já paga $400.000 em parcelas, e que pede $10.000.000 em 24 meses com 24% efetivos ao ano: a nova parcela seria de $517.326 e sobrariam $882.674 por mês depois de pagá-la.
| Descrição | Valor mensal |
|---|---|
| Receitas | $4.000.000 |
| Despesas | $2.200.000 |
| Parcelas das dívidas atuais | $400.000 |
| Capacidade livre | $1.400.000 |
| Parcela do empréstimo pedido | $517.326 |
| Sobra depois da parcela | $882.674 |
| Endividamento (parcelas ÷ renda) | 22,9 % |
Quanta dívida é demais
Não há uma porcentagem única para todos: cada instituição fixa sua política conforme seu risco e seu tipo de crédito. O prudente para quem pede é que, depois de pagar todas as parcelas, ainda sobre margem para os gastos e para imprevistos.
Que documentos costumam pedir
| Tipo de solicitante | Documentos habituais |
|---|---|
| Pessoa física empleada | Documento de identidade, certificado de trabalho, holerites, extratos bancários e declaração de renda, se aplicável. |
| Pessoa física independiente | Documento de identidade, RUT, extratos bancários, declaração de renda ou comprovação de renda de um contador. |
| pessoa jurídica | Certidão da câmara de comércio, RUT, demonstrações financeiras, declaração de renda, extratos e documento do representante legal. |
Cada instituição define a lista que exige; esta é a mais habitual.
O histórico e os seus direitos
O histórico de crédito é reunido pelos birôs de crédito. A Lei 1266 de 2008 regula o tratamento dessa informação (o habeas data financeiro): para consultá-la, a instituição precisa da autorização do titular, e a pessoa tem direito de conhecer, atualizar e retificar seus dados. A Lei 2157 de 2021 regula o reporte e a caducidade dos dados negativos. É um resumo educativo, não assessoria jurídica.
Sinais que levam a pedir mais informação
- Documentos vencidos, ilegíveis ou incompletos.
- Rendas que não batem entre os certificados e os extratos.
- Dívidas que o solicitante não mencionou e aparecem no relatório.
- Mudanças frequentes de emprego ou receitas muito irregulares.
- Um valor muito alto frente à renda.
Que resultado pode ter
- Aprovar com o valor e o prazo pedidos.
- Aprovar com outro valor ou prazo.
- Pedir um codevedor, uma garantia ou mais documentos.
- Recusar a solicitação.
A decisão é de uma pessoa ou de um comitê. E a taxa cobrada não pode superar a taxa de usura vigente.
Se a sua natillera empresta a alguém de fora
Se o grupo decide emprestar a alguém que não é do grupo, convém fazer uma análise simples: pedir comprovantes de renda, fixar um máximo, contar com um membro como codevedor e deixar o acordo por escrito. O NatIA Ahorro permite registrar um tomador externo com seu empréstimo e seus abonos.
Como a DatIA Recaudo ajudaria
A DatIA Recaudo, que está em construção, busca ler os documentos do solicitante, organizar a informação, calcular a capacidade de pagamento com regras verificáveis e entregar uma análise com riscos e uma recomendação para o comitê. A IA prepara; uma pessoa decide. Hoje não se conecta com birôs de crédito.
Última atualização: 9 de outubro de 2026. Escrito pela equipe da BankIA (jsadsAI). Conteúdo educativo: não constitui consultoria financeira nem jurídica.
Perguntas frequentes
Análise de crédito e score de crédito são a mesma coisa?
Não. O score é um indicador do histórico; a análise de crédito inclui também as receitas, as dívidas, a capacidade de pagamento, os documentos e a garantia.
Podem consultar meu histórico sem a minha permissão?
Para consultar suas informações nos birôs de crédito, a instituição precisa da sua autorização, segundo a Lei 1266 de 2008.
O que faço se recusarem o meu empréstimo?
Você pode pedir à instituição que explique o motivo. Às vezes se resolve pedindo um valor menor, um prazo mais longo, incluindo um codevedor ou colocando em dia suas obrigações.
Quanto tempo leva uma análise de crédito?
Depende da instituição e de quão completos estão os documentos. Entregá-los completos e atualizados é o que mais acelera.
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