A parcela fixa de um empréstimo é calculada convertendo a taxa efetiva anual em taxa mensal e aplicando uma fórmula que divide o pagamento entre juros e principal. A parcela é igual todos os meses; no início quase toda ela é juros e, com o tempo, o principal pesa cada vez mais.
Como é calculado, paso a paso
- Converta a taxa efetiva anual em taxa mensal equivalente.
- Calcule a parcela fixa com a fórmula do sistema francês.
- A cada mês, os juros são o saldo devedor multiplicado pela taxa mensal.
- O principal abatido é a parcela menos esses juros.
- O novo saldo é o saldo anterior menos o principal abatido; repete-se até o saldo chegar a zero.
A fórmula
parcela = capital × i / (1 − (1 + i)^−n)
juros do mês = saldo × i
principal do mês = parcela − juros do mês
i é a taxa mensal e n o número de parcelas. Se a taxa é 0%, a parcela é simplesmente o principal dividido por n.
Exemplo com números
Um empréstimo de $10.000.000 em 12 meses com taxa de 24% efetivos ao ano tem uma taxa mensal de 1,8088% e uma parcela fixa de $934.525. No total, são pagos $1.214.301 de juros.
| Parcela | Juros | Capital | Saldo depois de pagar |
|---|---|---|---|
| 1 | $180.876 | $753.649 | $9.246.351 |
| 2 | $167.244 | $767.281 | $8.479.070 |
| 6 | $110.207 | $824.318 | $5.268.630 |
| 12 | $16.603 | $917.922 | $0 |
O que muda com o prazo
| Prazo | Parcela mensal do empréstimo | Juros totais | Total pago |
|---|---|---|---|
| 12 meses | $934.525 | $1.214.301 | $11.214.301 |
| 24 meses | $517.326 | $2.415.833 | $12.415.833 |
| 36 meses | $380.381 | $3.693.702 | $13.693.702 |
Um prazo mais longo reduz a parcela, mas o saldo demora mais para cair e pagam-se mais juros no total. Antes de escolher o prazo, olhe as duas coisas: quanto você pode pagar por mês e quanto custa o empréstimo completo.
Parcela fixa e outros sistemas
- Parcela fixa (sistema francês): o pagamento é igual todos os meses. É o que o BankIA e a CooperativIA calculam.
- Amortização constante: abate-se a mesma parte do principal a cada mês, e a parcela cai à medida que o saldo cai.
- Com o mesmo valor, prazo e taxa, a amortização constante tem uma primeira parcela maior e paga menos juros no total.
O que a fórmula não inclui
- Seguros de vida ou de devedores, que muitas instituições somam à parcela.
- Comissões ou cobranças administrativas.
- Arredondamentos próprios de cada instituição.
- As datas: se um pagamento cai em feriado ou fim de semana, passa para o próximo dia útil.
Como fazer com o BankIA
O simulador de crédito do BankIA calcula a parcela, os juros totais e a tabela de amortização completa com as datas de pagamento, e avisa se a sua taxa ultrapassa a usura vigente na Colômbia. As plataformas BankIA e CooperativIA usam o mesmo cálculo para seus empréstimos, com aritmética decimal exata.
Última atualização: 9 de outubro de 2026. Escrito pela equipe da BankIA (jsadsAI). Conteúdo educativo: não constitui consultoria financeira nem jurídica.
Perguntas frequentes
Por que pago mais juros no começo?
Porque os juros são calculados sobre o saldo, e no começo o saldo é o mais alto. À medida que você abate o principal, o saldo cai e os juros de cada parcela também.
O que acontece se eu abater mais do principal?
Em geral, um abono extra ao principal reduz o saldo e, com ele, os juros das parcelas seguintes. Como é aplicado (encurtar o prazo ou reduzir a parcela) depende da instituição.
A parcela muda se a taxa mudar?
Em taxa fixa, não. Se o empréstimo tem taxa variável, a parcela é recalculada quando a taxa muda; confira as condições do seu contrato.
Minha parcela real pode ser diferente?
Sim. A fórmula calcula apenas principal e juros; seguros, comissões e os arredondamentos da instituição podem torná-la diferente.
Continue explorando
Simulador de empréstimo
Calcule a parcela, os juros e a tabela de amortização de um empréstimo de parcela fixa e compare sua taxa com a usura vigente na Colômbia.
Abrir →Taxa efetiva e nominal
O que é uma taxa efetiva anual, uma nominal paga no vencimento e uma antecipada, como se convertem e por que isso importa para comparar empréstimos e poupanças.
Abrir →Taxa de usura na Colômbia
A taxa de usura é o teto legal de juros na Colômbia: 1,5 vez a taxa de juros bancária corrente. O que é, quem a certifica e onde ver a vigente.
Abrir →Coloque em prática com os seus dados.
Solicite uma demo e mostramos a plataforma funcionando com o seu nome e as suas regras.