La cuota fija de un crédito se calcula convirtiendo la tasa efectiva anual en tasa mensual y aplicando una fórmula que reparte el pago entre intereses y capital. La cuota es igual todos los meses; al principio casi toda es interés y, con el tiempo, pesa cada vez más el capital.
Cómo se calcula, paso a paso
- Convierte la tasa efectiva anual a tasa mensual equivalente.
- Calcula la cuota fija con la fórmula del sistema francés.
- Cada mes, el interés es el saldo pendiente por la tasa mensual.
- El capital que se abona es la cuota menos ese interés.
- El nuevo saldo es el saldo anterior menos el capital abonado; se repite hasta que el saldo llega a cero.
La fórmula
cuota = capital × i / (1 − (1 + i)^−n)
interés del mes = saldo × i
capital del mes = cuota − interés del mes
i es la tasa mensual y n el número de cuotas. Si la tasa es 0 %, la cuota es simplemente el capital dividido entre n.
Ejemplo con números
Un crédito de $10.000.000 a 12 meses con una tasa de 24 % efectivo anual tiene una tasa mensual de 1,8088 % y una cuota fija de $934.525. En total se pagan $1.214.301 de intereses.
| Cuota | Intereses | Capital | Saldo después de pagar |
|---|---|---|---|
| 1 | $180.876 | $753.649 | $9.246.351 |
| 2 | $167.244 | $767.281 | $8.479.070 |
| 6 | $110.207 | $824.318 | $5.268.630 |
| 12 | $16.603 | $917.922 | $0 |
Qué cambia con el plazo
| Plazo | Cuota mensual del crédito | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 12 meses | $934.525 | $1.214.301 | $11.214.301 |
| 24 meses | $517.326 | $2.415.833 | $12.415.833 |
| 36 meses | $380.381 | $3.693.702 | $13.693.702 |
Un plazo más largo baja la cuota, pero el saldo tarda más en bajar y se pagan más intereses en total. Antes de elegir el plazo mira las dos cosas: lo que puedes pagar cada mes y lo que cuesta el crédito completo.
Cuota fija y otros sistemas
- Cuota fija (sistema francés): el pago es igual todos los meses. Es el que calculan BankIA y CooperativIA.
- Capital fijo: se abona la misma parte de capital cada mes, y la cuota baja a medida que baja el saldo.
- Con el mismo monto, plazo y tasa, el capital fijo tiene una cuota inicial más alta y paga menos intereses en total.
Lo que la fórmula no incluye
- Seguros de vida o de deudores, que muchas entidades suman a la cuota.
- Comisiones o cobros administrativos.
- Redondeos propios de cada entidad.
- Las fechas: si un pago cae en festivo o fin de semana, se pasa al siguiente día hábil.
Cómo hacerlo con BankIA
El simulador de crédito de BankIA calcula la cuota, los intereses totales y la tabla de amortización completa con las fechas de pago, y te avisa si tu tasa supera la usura vigente en Colombia. Las plataformas BankIA y CooperativIA usan el mismo cálculo para sus créditos, con aritmética decimal exacta.
Última actualización: 9 de octubre de 2026. Escrito por el equipo de BankIA (jsadsAI). Contenido educativo: no constituye asesoría financiera ni legal.
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio pago más intereses?
Porque el interés se calcula sobre el saldo, y al comienzo el saldo es el más alto. A medida que abonas capital, el saldo baja y el interés de cada cuota también.
¿Qué pasa si abono más a capital?
En general, un abono extra a capital baja el saldo y, con él, los intereses de las cuotas siguientes. Cómo se aplica (acortar plazo o bajar cuota) depende de la entidad.
¿La cuota cambia si la tasa cambia?
En una tasa fija, no. Si el crédito tiene tasa variable, la cuota se recalcula cuando cambia la tasa; revisa las condiciones de tu contrato.
¿Mi cuota real puede ser distinta?
Sí. La fórmula calcula solo capital e intereses; los seguros, las comisiones y los redondeos de la entidad pueden hacerla distinta.
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