Pour bien gérer une natillera, il faut consigner trois choses avec la date et un justificatif : chaque versement, chaque prêt avec ses remboursements et chaque dépense ou revenu supplémentaire. Ainsi, la répartition de clôture est un calcul, et non une négociation.
Ce qu’il faut consigner
| Registre | Ce qu’on consigne |
|---|---|
| Versements | Qui a payé, combien, quel jour et avec quel justificatif. |
| Prêts | Qui l’a reçu, le montant, le taux, la durée et chaque remboursement. |
| Intérêts et amendes | Ce qui a été perçu et auprès de qui, pour l’ajouter au fonds. |
| Dépenses et événements | Ce que le groupe a dépensé et ce qu’il a recueilli lors de bingos ou de tombolas. |
| Clôture | Le solde de chaque membre et ce qu’il reçoit lors du partage. |
Comment se calcule l’intérêt d’un prêt
Avec un intérêt sur le solde, l’intérêt de chaque mois correspond au solde que doit le membre multiplié par le taux mensuel. Exemple : un prêt de $1 000 000 à 2 % par mois génère $20 000 d’intérêts chaque mois tant que le solde ne diminue pas ; en six mois, cela ferait $120 000 pour le fonds.
Si le membre rembourse une partie du capital, le solde baisse et l’intérêt du mois suivant aussi. C’est pourquoi il convient de consigner chaque versement avec sa date.
Avant de fixer le taux, convertissez-le en taux effectif annuel et comparez-le au taux d’usure en vigueur : 2 % par mois équivaut à 26,82 % effectif annuel.
Comment se fait le partage à la clôture
- On additionne tout ce que contient le fonds : versements, intérêts, pénalités et événements.
- On soustrait les dépenses du groupe.
- On déduit les prêts en cours de chaque membre.
- On partage selon la règle convenue. Une règle courante : les intérêts en proportion de l’épargne de chaque personne mois par mois, et les revenus d’événements à parts égales.
Exemple : deux membres versent 100 000 $ par mois. Ana a épargné pendant les 12 mois et Beto est arrivé au mois 7; il a donc épargné pendant 6 mois. L’épargne-mois additionne, mois par mois, ce que chacun avait accumulé : Ana, 100 000 $ + 200 000 $ + … + 1 200 000 $ = 7 800 000 $; Beto, 100 000 $ + 200 000 $ + … + 600 000 $ = 2 100 000 $. Si le groupe a 360 000 $ d’intérêts à partager, Ana reçoit $283 636,37 et Beto reçoit $76 363,63 : Ana a épargné deux fois plus de mois, mais elle reçoit presque quatre fois plus parce que son épargne est aussi restée accumulée plus longtemps.
Erreurs fréquentes
- Tenir les comptes dans le carnet d’une seule personne.
- Ne pas laisser de reçu pour les paiements en espèces.
- Modifier les règles en milieu de cycle.
- Calculer le partage à l’œil et découvrir des écarts de quelques cents à la fin.
- Exiger des intérêts supérieurs au taux d’usure.
Avec quoi les tenir
Le calculateur de natillera de BankIA simule la croissance du fonds avec vos versements et vos prêts. NatIA Ahorro tient ce registre pour vous et calcule la répartition avec une arithmétique exacte.
Dernière mise à jour : 9 octobre 2026. Rédigé par l’équipe de BankIA (jsadsAI). Contenu éducatif : il ne constitue pas un conseil financier ni juridique.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que l’épargne-mois ?
C’est la somme, mois par mois, de ce qu’une personne avait épargné cumulativement jusqu’à ce mois-là. Elle sert à partager les intérêts de façon équitable : celui qui épargne davantage, et depuis plus tôt, reçoit une plus grande part.
À quelle fréquence faut-il fournir le relevé de compte ?
Une fois par mois suffit. L’important est que chaque membre puisse consulter ses paiements, ses prêts et son solde sur demande.
Peut-on gérer une natillera dans un chiffrier ?
Oui, et beaucoup de groupes commencent ainsi. Le problème survient quand les membres et les prêts se multiplient : les formules se brisent, personne ne sait qui a modifié quoi et il ne reste aucun historique fiable.
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