Para llevar bien una natillera hay que registrar tres cosas con fecha y comprobante: cada cuota, cada préstamo con sus abonos y cada gasto o ingreso extra. Con eso, el reparto del cierre es una cuenta, no una negociación.
Qué hay que registrar
| Registro | Qué se anota |
|---|---|
| Cuotas | Quién pagó, cuánto, qué día y con qué comprobante. |
| Préstamos | Quién lo recibió, el monto, la tasa, el plazo y cada abono. |
| Intereses y multas | Lo que se cobró y a quién, para sumarlo al fondo. |
| Gastos y eventos | Lo que gastó el grupo y lo que recaudó en bingos o rifas. |
| Cierre | El saldo de cada miembro y lo que recibe en el reparto. |
Cómo se calcula el interés de un préstamo
Con interés sobre saldo, el interés de cada mes es el saldo que debe el miembro por la tasa mensual. Ejemplo: un préstamo de $1.000.000 a 2 % mensual genera $20.000 de interés cada mes mientras el saldo no baje; en seis meses serían $120.000 para el fondo.
Si el miembro abona al capital, el saldo baja y el interés del mes siguiente también. Por eso conviene registrar cada abono con su fecha.
Antes de fijar la tasa, conviértela a efectiva anual y compárala con la tasa de usura vigente: 2 % mensual equivale a 26,82 % efectivo anual.
Cómo se reparte al cierre
- Se suma todo lo que hay en el fondo: cuotas, intereses, multas y eventos.
- Se restan los gastos del grupo.
- Se descuentan los préstamos pendientes de cada miembro.
- Se reparte según la regla acordada. Una regla común: los intereses en proporción al ahorro de cada persona mes a mes, y los ingresos de eventos por partes iguales.
Ejemplo: dos miembros pagan $100.000 al mes. Ana ahorró los 12 meses y Beto entró en el mes 7, así que ahorró 6. El ahorro-mes suma, mes a mes, lo que cada uno tenía acumulado: Ana, $100.000 + $200.000 + … + $1.200.000 = $7.800.000; Beto, $100.000 + $200.000 + … + $600.000 = $2.100.000. Si el grupo tiene $360.000 de intereses para repartir, a Ana le tocan $283.636,37 y a Beto $76.363,63: Ana ahorró el doble de meses, pero recibe casi cuatro veces más porque su ahorro también estuvo acumulado más tiempo.
Errores frecuentes
- Llevar las cuentas en el cuaderno de una sola persona.
- No dejar comprobante de los pagos en efectivo.
- Cambiar las reglas a mitad del ciclo.
- Calcular el reparto a ojo y descubrir diferencias de centavos al final.
- Cobrar intereses por encima de la tasa de usura.
Con qué llevarlas
La calculadora de natillera de BankIA simula cuánto crece el fondo con tus cuotas y tus préstamos. NatIA Ahorro lleva este registro por ti y calcula el reparto con aritmética exacta.
Última actualización: 9 de octubre de 2026. Escrito por el equipo de BankIA (jsadsAI). Contenido educativo: no constituye asesoría financiera ni legal.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el ahorro-mes?
Es la suma, mes a mes, de lo que una persona tenía ahorrado acumulado hasta ese mes. Sirve para repartir los intereses de forma justa: quien ahorra más, y desde antes, recibe una parte mayor.
¿Cada cuánto se debe dar el estado de cuenta?
Una vez al mes es suficiente. Lo importante es que cada miembro pueda ver sus pagos, sus préstamos y su saldo cuando lo pida.
¿Se puede llevar una natillera en una hoja de cálculo?
Sí, y muchos grupos empiezan así. El problema aparece cuando crecen los miembros y los préstamos: las fórmulas se rompen, nadie sabe quién cambió qué y no queda un historial confiable.
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